Kinh nghiệm

Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu về nhà dần được tăng cao. Tuy nhiên không phải ai cũng có đủ tài chính để thanh toán hết giá trị căn nhà trong một lần. Chính vì thế, khách hàng thường tìm tới giải pháp vay ngân hàng. Cách này sẽ giúp người mua có thể trả góp cho căn nhà của mình, giảm bớt nỗi lo tài chính. Xong nó cũng sẽ có những rủi ro nhất định nếu không thực sự tìm hiểu kỹ.

Xác định ngưỡng vay an toàn

Hiện nay, các ngân hàng đều đưa ra các gói vay vốn mua nhà khác nhau với lãi suất đa dạng. Số tiền mà ngân hàng cho vay tối đa lên đến 70 – 80% giá trị căn hộ (GTCH), vậy là khách hàng chỉ cần có trong tay 20 – 30% GTCH là đã có thể làm hồ sơ vay vốn

Tuy nhiên, đừng vì sự hấp dẫn và hào phóng đó của ngân hàng mà mạnh dạn vay khi khả năng tài chính còn yếu, vì như vậy rất dễ ngã vào “bẫy tài chính”. Bạn cần xác định ngưỡng vay an toàn đối với mức thu nhập của bản thân để hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Ngưỡng vay tốt nhất là dưới 30%, ngưỡng an toàn thường là sẽ vay không quá 50% GTCH và ngưỡng vay nguy hiểm là 70%. Do vậy, khách hàng cần biết được năng lực tài chính của mình để chọn mua nhà có mức giá phù hợp, không nên tham vọng mua những căn nhà đắt đỏ hoặc quá sức với khả năng tài chính hiện tại.

Lãi suất thấp chưa chắc đã là tốt nhất

Thực tế cho thấy, bất kì ai đi vay cũng mong chọn ngân hàng có nhiều gói vay đa đa dạng và lãi suất thấp, nhưng lại không biết rằng, lãi suất thấp luôn kéo theo những điều kiện đi kèm chưa chắc đã an toàn. Hầu hết khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên, trong khi khách hàng thực chất chỉ được hưởng mức lãi suất ưu đãi đó trong một thời hạn nhất định như: 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết kỳ hạn này, lãi suất sẽ “thả nổi”, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Lãi suất tăng sẽ gia tăng áp lực trả nợ. Khách hàng có thể rơi vào tình cảnh trở tay không kịp khi lãi suất cho vay đột ngột tăng quá cao. Vì thế, việc xem xét kỹ các gói vay cũng như lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm theo sau hợp đồng tín dụng rất quan trọng trước khi vay mua nhà. Bạn hãy yêu cầu nhân viên tư vấn rõ ràng về chi phí lãi vay qua các năm để đưa ra lựa chọn thích hợp

Một yếu tố quan trọng khác là xác định rõ lãi suất vay ngân hàng tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

•         Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu tức là khoản tiền lãi sẽ tính theo lãi suất dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay.
•         Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần tức là tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi trừ phần tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó.​​​​​​

Hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người vay. Tuy nhiên, hiện nay các ngân hàng luôn ấn định mức lãi suất cho vay mua nhà của hình thức dư nợ giảm dần cao hơn so với hình thức lãi dư nợ ban đầu. Và tất nhiên, dù chọn bất kỳ hình thức lãi suất nào thì bạn luôn phải đảm bảo nguồn thu nhập ổn định để có đủ khả năng chi trả. Đồng thời, nên có những kế hoạch nhằm chủ động đối phó với lãi suất thả nổi.

Thời gian vay

Ngoài việc phải quan tâm tới lãi suất, bạn cũng cần lựa chọn thời hạn vay phù hợp. Các ngân hàng có nhiều thời hạn vay đa dạng, có thể là ngắn hạn 1 – 5 năm, cũng có gói dài hạn 15 – 20 năm. Đối với thời hạn vay càng dài, thì các khoản trả gốc mỗi tháng càng ít, nhưng số lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Tuy nhiên, không vì vậy mà vội vàng lựa chọn các khoản vay ngắn hạn. Vì nếu thời gian vay ngắn thì áp lực chi trả sẽ tăng cao, nhất là đối với những trường hợp không có thu nhập ổn định. Vì vậy, chọn thời hạn vay ra sao để đảm bảo khả năng chi trả cũng là một bài toán cần được giải trước khi đặt bút ký vào hợp đồng vay ngân hàng.

Phí phạt trả nợ trước hạn

Một điều nữa mà ít được khách hàng quan tâm đó là phí trả nợ trước hạn. Thường khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất mà không quá để ý đến điều này. Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng áp dụng đối với người đi vay muốn hoàn tất trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng. Số tiền phạt được tính dựa trên tổng số tiền mà khách hàng còn dư nợ. Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ dao động trong khoảng từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt tương đối lớn. Do vậy, trước khi ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng, người vay cần nắm rõ về việc có được thanh toán trước hạn không và mức phí phạt là bao nhiêu, tránh việc bị bất ngờ hoặc gặp rắc rối khi phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn.

Kết luận

Trên đây là những lưu ý cần thiết đối với một khách hàng trước khi ký hợp đồng vay vốn ngân hàng. Khách hàng cần nắm rõ các thông tin chi tiết cũng như chuẩn bị đầy đủ nguồn lực kinh tế để tránh rơi vào “bẫy tài chính” và khó khăn cho việc thanh toán sau này. Xem thêm kinh nghiệm mua bán nhà đất an toàn